航空意外险和航空延误险应该买吗？

瑰虎 · 发表于 2021-10-19 08:10:26

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第一，

为什么航空险的购买率很高？

你在买机票的时候，无论是在携程、去哪儿还是飞猪等等，都很可能会出现航空意外险和航空延误险的选项，有时候是两者捆绑成为一个产品，一般产品的售价不会超过50元，意外险的保障也会达到几百万元。

尽管这几年的购买率已经下降了很多（因为监管要求售票方不能采取默认为购买状态，而要购买时一定要勾选一下），但这个产品的购买件数还是非常的高。

其实，这个事情的保费支出的绝对金额并不高，从这个角度，似乎并没有意义专门写一篇文章。但这里面会涉及到一些风险和保险的理念，所以，简单地写一篇。

大多数人，会对空难风险有很高的恐惧感，大致会源于以下几个原因：

1、基本上，所有的空难都会在媒体上大规模报道，从新闻报道的频率来看，空难发生率不低；

2、空难基本上是全员身故，很高的死亡率；

3、电影中关于空难时飞机的颠簸、乘客的尖叫、身体的碰撞和爆炸的发生等镜头的渲染……

我自己也是一样，尤其有一次飞机剧烈地颠簸了半个多小时，手脚冰凉浑身冷汗的我，对于航意险的购买，确实在心里发过誓。

而购买的价格是几十元，对比机票的价格，几乎可以忽略，因此购买率很高。

虽然有科比、有马航、有台湾复兴航空…… 但事实上，因为空难而致死的人数非常的少，远远低于道路交通事故、跌落、溺水和被杀等意外事故。而我国大陆地区，也有十几年没有发生过空难死亡的案例。

▌“我就是花几十块钱买个安心而已，你何必和我废话这么多？”

只从这个角度来说，确实没毛病，确实没什么讨论的必要。

但是，让我们稍微把视角拉高一些，从我们面对的大多数意外事故来看，只买了几百万的航空意外险，就会显得比较奇怪。

就好像我们要上战场的时候，只佩戴了一块很坚固的护心镜，而不穿戴头盔和防弹衣，我们只对自己进行发生概率并不高的保障，而对发生概率更高的一些风险，放任不理。

▌“我也买了一般的意外险，那没啥问题了吧？”

嗯，也还是有些奇怪，就好像穿戴了头盔和防弹衣之后，再佩戴了一块很坚固的护心镜。

OK，再说回来，虽然空难死亡人数与其它意外事故相比很少，但并不能就说明坐飞机的意外风险并不高，大家可以想象一下，乘坐飞机的总人数和时长，相比每天在道路上的总人数和时长，差异也非常巨大。

所以，也许航空意外还是很危险，但事件少，所以实际的死亡人数少。就好像虽然被老虎捕食的人数少，并不能说明在老虎经常出没的地区活动风险低。

这样看来，在“可能”比较危险的地方，再来一块护心镜也无可厚非。

就好像大多数医生在进行医疗方案选择的时候，只会提供几个选择，进行相关的说明，但并不会建议患者或者家属去选择哪一个，同样，我们也不大会这样。

第二，

好吧，

关于航空意外险，

来三个选择

1、还是买机票的时候购买航空意外险。

这个选择比较麻烦，而且比较贵，因为机票平台收取了非常高额的费用（▌“卖机票不赚钱，卖保险赚钱”，这个并不是我们这篇文章要谈论的。）如果比较常坐飞机，就很不建议。

2、买普通的意外险，再购买一年期的航空意外险。

这样会便宜很多，并且兼顾了各种类型的意外事故。不过，会陷入一个我个人觉得不太对的状况：飞机身故和道路交通身故给家庭带来的损失没什么区别，为什么前者要保障更高呢？

3、只买普通的意外险。

这样会没有另外的“护心镜”，核心理念是从损失的角度去安排保障，各种事件造成的损失如果是一样的，那么保障也是一样的。

最后，再说说航空延误险，它基本不符合我一直所提倡的“用一定的损失，使自己不要陷入不可接受的经济状态。”因为它的赔偿最多也只有千百块钱，它更类似于保险公司进行的一场棋牌游戏。当然，保险公司因为数据量大，赢的可能性更高。

但，▌“小赌可以怡情”，这句是没错的，玩儿一把小游戏，没毛病。就好像我们完全不建议靠买彩票致富，但觉得偶尔买那么几张，并没有什么问题。

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