在改革开放之前，中国国有资产是国家的固定资产，跟民间毫无关系，不过随着改革开放实行，中国一切市场化。四大银行作为中国金融的支柱，不敢贸然直接市场化，这就催生了搞一个试点银行的计划，先进行商业化、股份制改革。

这个试点银行就是交通银行，国内第一家国有股份制银行就此诞生。

若将四大行比作央行的四个“亲儿子”，那么交行就是“养子”，让“养子”冲锋陷阵，无论是成功还是失败，第一手经验总能及时传递总结。不否认交通银行如今在国内信用卡业务中“骂声一片”，但同样也不能否认交通曾经为中国国有银行市场化改革做出的贡献。

“骂声一片”的交行

作为国有股份制银行，交行同时继承了体制中的效率低下和股份制中股东之间的利益纠葛等等缺点，并这样的经营风格映射到信用卡业务的方方面面。

首先是公认的严格风控，曾经看过一篇交通银行信用卡持有者的交流内容，提到交行的工作人员24小时上班帮你监控用卡安全，凌晨都有人值班；另有网友刷了几百元的修车费，20分钟之后马上就有电话打过来询问是不是本人刷的，得到肯定回答后，卡片直接封停，并得到了一个看起来挑不出毛病的理由：“在你的申请资料中没有提自己有车……”。

按说交通的风控系统和政策那么给力，不良率应该很低才是，但实际上交通的不良率一直居高不下，根据2020年一季度六大行“工农中建交邮”不良率资料显示，交通银行1.59%的数据高居第一，几乎是邮储的两倍（这里提一下，邮储银行已经划归至银保监会国有大行序列，所以从前的五大行变成了如今的六大行）。

交行除了风控严格之外，信用卡体验感也常被持卡人吐槽。比如交行每月雷打不动只发一次的还款短信通知，要知道一般的信用卡账单日会发短信提醒，还款日前一天还会发短信提醒，还款当天也会发，目的就是为了防止持卡人遗忘，信用卡逾期的后果是要上征信的。

以上这些缺乏人性化和矛盾的的使用体验让交通银行时时刻刻都在流失客户，这一点放在当下这个被众多银行争夺信用卡市场的节骨眼上显得很不可思议。问题到底出在哪里呢？

严峻的形式

2004年，汇丰银行入股交行，比例为19.9%成为交行第二大股东，加入到国内信用卡产业的激烈竞争中，这一年也是“信用卡激进年代的春天”的第二年；

2008年应该是从“跑马圈拉人头”到“精耕细作”的转折点，因为08年的国际金融危机的蔓延，将之前的跑马圈式的种种问题暴露了出来：同质化、立法不明、发展瓶颈；

虽然在这之后的十余年中，国内都在不断完善信用卡相关法律条款，各行也都在通过各种方法拉开信用卡的同质化，以期突破瓶颈，但是2019年却是交通银行最有戏剧性的一年。

交行是很早就开始“跑马圈”的银行之一，截至2019年末，交行累计发卡量1.2亿张，但是，新增发卡量是负数，信用卡透支月和交易量都出现下降的情况。结合上文中提到的2020年第一季度六大行不良率排行，再联想到从2018年开始的交行的风评趋势，答案显而易见了：交行的信用卡业务呈现出了收缩状态。

交行的信用卡业务问题真的不容乐观！

结语：

前文提到，通过2008年的金融危机，信用卡借贷危机的隐患就已经在国内出现症状，但粗放型的信用卡发展模式显然没有因为金融危机而遭受挫折，11年的时间让国内信用卡产业监管越来越规范，在这样的情况下再使用“跑马圈拉人头”那一套显然是不现实的，所以由粗到细的转变是之前这几家元老级的银行必经的过程，交通银行的“以退为进”除了自保之外，也未尝不是在“养精蓄锐”。

交行对整个形势的判断，直接影响到持卡人的利益，可以预见，交行对个人征信的严苛程度和整个信用卡体系政策的调整是必然的！