重返全面增长，中信银行信用卡力推轻资本、数字化转型

当前，信用卡迈入存量竞争时代，如何以更加敏捷的姿态实现全面转型，构建穿越周期、面向未来的能力成为了重要课题。

作者：董云峰

编辑：叶冬

信用卡行业在2021年全面开启疫后重振。

从近期出炉的上市银行中报来看，伴随着经济复苏与消费回暖，信用卡业务已经整体回归增长轨道，各项业务指标均呈现稳健增长态势。

以中信银行为例，中报显示，截至6月末，该行信用卡累计发卡9,683.18万张，较上年末增长4.55%；信用卡贷款余额5,079.31亿元，较上年末增长4.68%；信用卡交易量13,277.56亿元，同比增长14.13%，首次实现自2020年疫情以来由负转正的“双位数”增长。

经历了疫情，头部机构也在加快探索更高质量的发展方式，在全行业步入存量竞争时代的背景下，信用卡业务将越来越回归本质，轻资本转型也就成了大势所趋。

今年以来，在持续推进生态化、数字化的同时，中信银行信用卡深入推进轻资本转型，筑牢存量竞争时代的“护城河”，有望迈上新的发展高度。

国家统计局发布数据显示，2021年上半年国内生产总值（GDP）同比增长12.7%，社会消费品零售总额同比增长23%，国民经济持续稳定恢复，经济发展呈现稳中加固、稳中向好态势。

今年上半年，中信银行信用卡聚焦回归消费本源，助力释放消费内需潜能，充分体现了信用卡在消费经济中的“主力军”担当。

据中报介绍，上半年，中信银行把握市场回暖机遇，坚定推进零售业务发展战略，多措并举实现信用卡客群及资产结构双优化，以科技驱动金融服务跃上新台阶，与经济复苏同频共振。

截至6月末，中信银行信用卡累计发卡9,683.18万张，较上年末增长4.55%，累计有效户排名股份行第三；信用卡贷款余额5079.31亿元，较上年末增长4.68%，贷款余额规模和新增贷款均位列股份行第三；上半年信用卡交易量13277.56亿元，同比增幅达到14.13%，增速排名位列股份行第二。

这三项指标的强势表现，充分彰显了中信银行信用卡作为股份行第一阵营的市场地位。

数据背后，中信银行信用卡深耕客群价值经营，深化用户分群，围绕车主、商旅、宠物等客群形成特色化经营，其中，商旅客群规模稳居同业第一；聚焦不同客群的精细化需求，拓展场景生态，连接超10万家合作商户，引入汽车、餐饮、出行、商超、健康服务等33类生活消费场景，着力打造“生活+金融”生态圈。

与此同时，中信银行信用卡创新推出“牛牛大吉”大型消费促动活动，持续开展“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”三大特色品牌营销活动，实现千人千面精准营销，收获用户口碑。

另外，上半年，中信银行信用卡持续扩大优质客户基础，提升价值贡献，客户结构、资产结构取得双优化，信用卡新生资产风险回落至2019年初水平。自2020年末起，该行已将逾期60天以上信用卡贷款纳入不良，资产质量更实，截至今年6月末，信用卡不良率2.44%，比1月末的高点下降0.59个百分点，较去年同期可比口径显著下降。

除了规模上的增长，更值得关注的是发展质量的提升。

在跻身股份行第一阵营之后，中信银行信用卡并没有停止创新求变的步伐，而是更进一步，以轻资本转型为抓手，探索更高效率、长期可持续的发展模式。

对此，今年早些时候，中信银行行长方合英在《中国金融》杂志撰文指出，在当前资本无法支撑“重”型资产继续膨胀的时候，为充分满足客户金融消费需求，商业银行要借力信用卡业务自身的一些特点与优势，加快向提升轻资本创收能力转变。

方合英在文中提出：一是要紧扣真实消费需求，搭建业务生态场景，做大真实场景下的消费金融业务，提升信用卡消费回佣。二是要借助金融科技势能，加快数字化转型，细分客群、精准营销，从根本上改善客户经营能力。

据中报披露，2021年以来，中信银行信用卡以合规经营和风险防控为前提，深入推进轻资本转型，持续优化资产结构。

具体而言，该行紧扣用户真实消费需求，做强信用卡基础性功能产品账单分期，大力拓展场景分期，以多元化场景满足客户全消费周期需求；进一步深化会员制经营模式，巩固年费产品优势，加快推动财富管理业务实现突破，丰富权益选择，增强广大用户消费生活的获得感和价值感。

效果立竿见影。截至今年6月，中信银行信用卡实现轻资本收入超过70亿元，同比取得12.5%的显著增长。

在中信银行2021年半年业绩发布会上，中信银行相关负责人透露，下一步，该行将围绕新三年发展规划，保持定力，坚持以高质量可持续发展为主线，加快轻资本转型，打造价值银行。

近年来，数字化浪潮浩浩荡荡，中信银行信用卡发挥金融科技先发优势，不断推进数字化转型，实现服务、产品与技术的深度融合。

今年上半年，中信银行信用卡深化布局平台建设，5G全IP开放式服务平台项目进入业务融合阶段，实现系统融合、数据互通、人员互补的新型高效作业和管理模式，一站式提供服务、销售、资产管理等综合服务，呼叫中心满意度高达98.66%，显著提升运营效能。

基于更加完善的平台生态，中信银行信用卡持续推进AI、大数据技术与业务的深入融合，强化AI智能技术赋能，AI机器人在智能外呼领域，已应用于100多个信用卡业务场景，今年上半年外呼量超过1亿；同时基于AI语义算法的智能搜索、推荐模型在动卡空间APP的应用，实现累计亿级曝光量，让用户获得千人千面的移动端个性化服务。

在数字化渠道方面，上半年动卡空间APP注册用户数超过4300万，同比增长22%，MAU月度活跃用户同比增长9.5%。中信银行信用卡还构建了新媒体平台矩阵，持续做大线上平台流量和用户活跃度，截至6月末，信用卡新媒体累计粉丝量达到1.04亿，居同业第一梯队。

值得一提的是，今年6月，中信银行信用卡率先推出华为鸿蒙系统动卡空间APP，上线原子化创新服务，成为国内信用卡行业首批拥抱华为鸿蒙生态的金融机构先行者。

与此同时，与华为钱包、银联合作首发的“数字信用卡”中信银行Huawei Card上半年已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申卡量已突破400万。今年，中信银行将深度布局手机、穿戴设备等多终端生态建设，全面推进信用卡3.0的进程。

这是该行联合手机厂商合作发行的又一款“手机里的信用卡”重磅产品，是率先布局手机生态，推进信用卡3.0进程的最新举措。

当前，信用卡迈入存量竞争时代，如何以更加敏捷的姿态实现全面转型，构建穿越周期、面向未来的能力成为了重要课题。

围绕生态化、数字化、轻型化，坚持以客户为中心，拥抱金融科技，全面推进产品、服务和经营模式创新，打造“有温度”的信用卡品牌。

这正是中信银行信用卡给出的答案。