航空延误险成业内“烫手的山芋”，如何重新起航？

同盾科技 · 发表于 2020-7-2 20:00:00

航空延误险作为消费者十分熟悉的场景化保险产品，从保险公司反映的数据来看，却不是传统保险公司愿意做的生意。

不久前，山东一女子靠购买航延险获益被警方刑拘，这一事件引发外界关注。警方称，李某自2015年至2019年，在各大保险公司频繁申请航空延误险，共获赔900多次，获得理赔金300多万元。消息一出，航空延误险再次成为业内的焦点话题。

国内智能分析与决策服务商同盾科技保险科技事业部相关负责人日前在接受《中国银行保险报》采访时指出，对于保险公司来说，首先应该反思自身风控是否到位。保险业正从过去粗放的跑马圈地模式转型到精细化经营，保险公司如果不能针对每个投保事件都有风控措施，那么自然就给黑产留下了空间，像航延险这样的案例也一定屡见不鲜。

“赔付率高是保险公司撤离航延险的主要原因。”保险行业业内人士则表示，前几年航延险竞争激烈，大多即时生效，赔付率高；随着产品精算的不断改进，许多保险公司改把航延险打包在航意险里销售，当然也有在售单独航延险的保险公司，多采用次日生效的方式，消费者至少需要提前一天购买，并且理赔时间大多数也在两小时及以上，这在一定程度上降低了“薅羊毛”的概率，但是赔付率依然让传统险企对该产品“望而却步”。

互联网+时代，保险公司纷纷布局场景化保险业务，试水创新场景虽多，但却常常发现问题多、赚钱难，成为业内“烫手的山芋”。

问题何解？

同盾科技保险科技事业部相关负责人对《中国银行保险报》说，首先从保险角度来说，这样的产品存在一定漏洞。首先是产品与流程设计存在漏洞：保险的基本原理是遵从损失补偿原则，但航延险在设计上是一个定额给付型的产品，而实际飞机延误后客户是不是会产生实际的损失并不确定。固然这样定额赔付的方式简化了客户的理赔流程，可以带来更好的客户体验；但这样的产品与流程设计同时也让小部分“坏客户”找到钻漏洞的机会，他们报着赌徒心态把航延险当作一种博取收益的工具。

同时，保险公司对反欺诈风控存在疏忽。互联网场景下的高频保险业务，往往因为产生的业务数据量非常庞大，欺诈行为隐藏的更深，这使得保险公司传统风控思维下的风控策略严重失灵。尤其，航班要延误或取消，机场或航空公司的工作人员肯定最早知道。事实上那些”坏客户“们组建了不少专门薅延误险的群，通常是以航班取消为主。通过和机场与航空工作人员内外勾结，提早获取航班取消信息并购买机票进行零成本骗保。加之今天互联网黑灰产的欺诈手段也使“坏客户”更加隐蔽，每年因为此类欺诈造成的损失实际上都十分巨大。

“许多保险公司认为‘风控很贵’，抱着‘大不了就叫停产品线，不做了’的心态，把大数法则简单粗暴地等同于看天吃饭。在保险业正从过去粗放的跑马圈地模式转型到精细化经营的今天，这种做法显然已经跟不上市场的脚步。保险公司如果不能针对每个投保事件都有风控措施，那么自然就给黑产留下了空间，像航延险这样的案例也一定屡见不鲜”，同盾科技保险科技事业部相关负责人表示。

他补充说，今天也有部分保险公司自身已经具备了较强的风控能力，对于在经营过程中发现的黑产，他们在采取管制措施的同时也积累了相应的“黑名单”。但每家公司都是“数据孤岛”，同业之间也并不会共享这些“黑名单”，最终这些黑产不过是换一家保险公司继续而已。

同盾科技保险科技事业部负责人在接受媒体采访时表示，为什么事件发生之后，互联网上很多声音都是不利于保险公司的？我们认为可能有三方面的问题值得关注，一是过去客户确实遇到过保险理赔难的问题，尽管近年来保险行业在这方面取得了进步，但客户心中的刻板印象还未完全改变。二是保险公司有必要利用互联网加大与公众的沟通宣传，比如，在汶川地震、株洲垮塌事件等社会影响重大的事件中，许多车险公司本着承担社会责任的理念对保险条款中不保的责任也进行了赔偿，但网络舆论中却基本都是关于“地震保险公司都不赔”这样一刀切的报道。同时，这次的事件据说也有黑产团伙有组织地来刷话题，从社会舆论上为自身创造有利氛围。然而，保险公司对这种互联网套路的玩法则是完全不熟，十分被动。

未来应走向何方？

这位负责人还向媒体表示，保险公司应当大力建设自身的互联网反欺诈风控能力。以航延险的场景为例，通过设备、天气、航空等数据建立知识图谱，可以从碎片化的数据中提取欺诈相关实体、关系、属性，形成庞大的关联关系复杂网络，将能有效识别个体的关联风险和团伙欺诈。

他介绍说，目前云端SaaS的广泛应用也将使大数据风控对保险公司来说变得更便宜。保险公司可以通过云端数据和模型在线调用的方式进行风控，来取代传统的本地化风控部署方式，既省去了本地化系统的软硬件成本和维护费用，也能更多地利用外部数据来辅助、优化风控。

同盾科技推出的联邦学习技术也使保险风控得以突破“数据孤岛”的禁锢。若能把散落在各保险公司的数据联合起来转换成有价值的知识，同时在联合过程中采用安全协议来保护数据隐私，将能让大数据真正地发挥最大的决策价值。同盾科技作为领先的智能风控服务提供者，为保险公司提供基于云和本地化的全方位风控服务，以人工智能与分析决策赋能保险业，致力于使风控变得更精准、更高效、更便宜。

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